90后平均存款只有三位数？30岁年轻人攒钱宝典

知名投资机构贝莱德近期发布了《2018年全球投资者意向调查》，其中明确提到中国受访者压力的最大来源是金钱。而腾讯去年也曾根据社交大数据发布了一份《00后研究报告》，其中提到90后的平均存款只有815元。一旦遇到类似工作变动等突发事件，就很有可能出现一些麻烦。那么，30岁的年轻人，怎样做才能有备无患呢？

小睿建议，可以考虑尝试把收入划分为四个口袋开始。

这里参考的是标准普尔家庭资产象限图，将资产分为要花的钱、保命的钱、保本升值的钱和生钱的钱。但小睿其实一直没有找到这个象限图的英文出处（如果有原始出处的欢迎分享给小睿哦），象限图对资产和收入的划分不明确，也没有考虑到人与人之间风险承受能力的不同，甚至同一个人不同阶段的风险承受能力也不相同。如果严格按照其来进行财务规划，其实并不合适。

不过这样的划分，却可以慢慢培养我们对于收入使用的分配，理财也有了具体的可执行度。小睿今天和大家分享的攒钱宝典就是在自己的理解上做了一些调整，当然也会或多或少和每个人的实际情况有所出入，所以希望能为您提供一些思路，具体还是要根据自己的收入及风险承受能力进行实践哦。

一、固定支出的口袋

对于30岁在异乡拼搏的年轻人来说，住房部分所占可支配收入的比重对个人整体财务状况的影响颇为关键。

不论是租房，还是贷款买房，每个月的房租房贷款都是税后收入里的一项固定支出。到底这部分在税后收入当中的比重占到多少才算比较合适，因人而异。不过，曾经获得2017年度普利策最佳非虚构类书籍的《扫地出门》或许可以给我们一个参考：财政稳定的家庭或个人，所支付的房租应该不超过收入的30%；然而对于书里几乎每一个因为交不起房租而被驱逐的租客来说，租金都占到了他们收入的70%或更高。在这本书中，有的租客每月领取六七百美金的社会福利，但扣除房租之后只剩下一百块或者几十块供一家数口生活，哪怕有食品券，还是难以为继。

因此，固定支出的这个口袋可以说是收入里四个口袋中最重要的口袋，控制好住房部分的所占比重，并且维持一个长期固定的住所，是维系良好财务状况并慢慢向上发展的基石。

二、日常开销的口袋

日常开销的口袋很好理解，除了住房部分之外的生活开销，都可以算进这个口袋里。

当上述住房部分的固定支出控制妥当，日常开销的口袋才可能会有一定的灵活性。否则如果房租占收入的比重越高，意味着容错空间就越小，像《扫地出门》中写的那样：一次婚礼、一次出行、一次非理性的不必要消费，一次由于政府失误而寄丢的福利支票，都可能会让租客屡屡欠租，最后被房东驱逐，而驱逐则极易滑入更深层次的贫困，陷入恶性循环。

尽管书里写的是美国底层的情况，但对我们每一个想改变财务状况的人来说都有切实的警示作用。联想到媒体上多次报道的年轻人网贷拆东墙补西墙，最终无力偿还，有的甚至走向不归路。

日常开销的部分，小睿建议可以通过现金理财类的产品进行打理，尽管现在货币类基金的收益并不是最高，但依然高于活期账户。特别是在生活必需的消费物价上涨区间内，能够抵御一点点也好。

CPI（居民消费价格指数）4月的数据

显示水果、蔬菜和猪肉的涨幅显著

三、保障及保险口袋

这个口袋里的钱，是专门解决突发的大额开支，以应对未来的不确定性。可以考虑个人重疾险或者住院险，在身体状况良好的情况下，年龄越低的保费也相应较低，平时不占用太多钱，但是万一出现意外事故或者重大疾病的时候，这份保险能够在一定程度上不会让你的生活变得雪上加霜，不会为了急着用钱卖车卖房、投资低位套现、到处借钱。

一场大病、一个突如其来的意外事件都可能轻易的就会摧毁一个家庭，特别是收入不多、家庭经济条件不好的家庭。如果不给这个口袋分配一些钱的话，自己的财务状况就时刻面临风险。

四、长期长钱投资口袋

除了以上三个口袋，还应该为自己的未来有所打算，准备一个长钱的投资账户。这个账户是将来要用但是需要提前准备的钱，可能是将来的一次出国旅行、可能是将来再次深造的学费、可能是结婚所需要准备的钱、甚至可能是更长远的比如自己的养老金、子女教育金等等。

长钱这个口袋，每个月的收入当中要配置多少，还是需要和自己的风险承受能力相适应，在进行投资前做好风险评测工作。对于刚刚开始尝试权益类投资的持有人来说，可以选择像定投这样定期存入的方式，积少成多，避免随手花掉。

基金定投能够帮助经验不足的投资者减少“择时”遇到的难题。定投根据基金净值高时买到的份额较少，净值低时买到的份额多的原理，均摊成本；而如果持有的时间越长，复利也会犹如滚雪球一样，将投资所产生的利息加入本金继续衍生收益。

定投每月靠的是积少成多、日积月累，对于存款不多的年轻人来说，每个月的压力尚可。通过定投，实际上是在给自己的未来攒钱。而如果有一定积蓄的话，单笔投资也可以是一种选择。

毕竟长期来看，基金大概率是能赚钱的，而且随着持有时间的增加，赚钱概率也在增加。小睿统计了中证偏股基金指数过去十年间的数据，发现在过去十年间任意一天投资该指数，随着持有时间的增加，获得的平均收益率也有增加，特别是持有3年的平均表现要远优于持有1年以内的收益。

数据来源：Wind 中证偏股基金指数（930950）

统计区间：2009年4月17日至2019年4月17日

数据解读：

持有平均收益率：在区间内的任意一天，分别投资以上时间区间段内所获得收益的算数平均值。

持有正收益概率：在区间内的任意一天，分别持有以上时间区间段内的所获得正收益的天数占总天数的概率。上述结论统计区间有限且依赖多种假设，不保证准确，不作为投资建议。

如果能够选择到比较好的基金的话，未来的表现也同样值得期待。

贝莱德的报告指出：为未来投资有助于提升幸福感。金钱是中国受访者压力的最大来源，其次才是工作、家庭和健康。人们只要迈出一步、投资自己的未来，就能够提升当下的幸福感，无论财富多寡、年龄、性别或所处的人生阶段。而在那本《扫地出门》追踪的家庭当中，唯一逃出恶性循环的年轻人，也是在找到合适住所后，慢慢重拾信心，开始规划人生，冰箱上贴着自己未来五年的计划并一件件去执行的。

相信我们都可以迈出这一步，过上不焦虑的财务生活。

 <完>

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